大河报·豫视频记者 张婷
近期，各大保险公司的寿险产品2023年的理赔数据率先出炉。记者梳理部分已披露的寿险理赔年报发现，2023年人寿保险的保障水平相较于2022年有显著提升，尤其在医疗险方面，行业整体发展稳中向好。2023年多家险企寿险赔付金额超百亿元，中国人寿全年理赔金额高达599亿元，同比增长16.3%，平安人寿全年理赔金额442亿元。赔付金额达10亿元以上的公司还有富德生命人寿、中汇人寿、百年人寿、招商信诺人寿、中邮人寿等。
赔付金额数量同步增长，整体获赔率超98%
中国人寿河南分公司理赔年报显示，2023年累计赔付金额30.88亿元，同比增长18.56%，远高于泰康人寿河南分公司的8.03亿元。从泰康人寿河南分公司发布各类险种赔付情况来看，重疾险和医疗险的占比分别为45.3%、38.95%，各机构赔付金额排名中，前三名分别为郑州、南阳、商丘。
（图片来源：泰康人寿河南分公司微信公众号）
从理赔件数上来看，2023年也较2022年有显著提升。例如，人保财险2023年全年累计处理案件超过1.3亿笔，理赔案件总量同比增长超40%；中国人寿寿险赔付件数2213万件，同比增长15.5%；太平人寿理赔件数达到87.4万件。
从消费者获赔率上看，中国人寿消费者获赔率达99.7%。平安人寿消费者获赔率99.20%。目前已披露的保险公司，赔付率在99%以上的还有中汇人寿、海港人寿、中宏人寿、交银人寿、德华安顾人寿和复星保德信。
除此之外，理赔时效往往也是关注的重点。中国人寿财险和泰康人寿河南分公司公布的最快理赔时效分别为1秒和2秒，是目前已披露的保险公司中理赔时效最快的两家。其他大多理赔时效集中在0.5天—2天。
重疾险保障缺口引关注，恶性肿瘤稳居赔付首位
数据显示，医疗险理赔件数占比在90%以上，但论理赔金额高低，重疾险基本高居第一。例如，平安人寿2023年理赔年报显示，2023年公司重疾理赔总计赔付24.9万件，赔付金额221亿元，占赔付总金额的50%。
（图片来源：平安人寿微信公众号）
值得一提的是，目前重大疾病保障缺口仍需引起关注。重大疾病的治疗和康复往往需要10-50万元，且自费比例普遍偏高。中国精算师协会此前发布的常见重疾治疗花费数据显示，治疗重大疾病平均需要支付超过10万元的医疗费用，但大部分保险消费者重疾保障不超过30万元，因而不足以完全覆盖重疾风险。以太平人寿数据为例，64.5%的理赔金额在15万以下。
（图片来源：合众人寿微信公众号）
平安人寿也发布报告称，超八成的客户重疾保障不超过30万元。但人一生中罹患重大疾病的概率高达72%，恶性肿瘤稳居重疾赔付首位。
记者通过梳理各大险企发布的赔付报告发现，重疾赔付中女性占比普遍高于男性，恶性肿瘤的出险率女性占比也高，且无论男性、女性，甲状腺癌都为高发恶性肿瘤首位。
（图片来源：平安人寿微信公众号）
重疾发病率年轻化态势明显，重疾险保额偏低
平安人寿理赔年报数据显示，从2015年到2023年，重疾年轻化趋势明显，0-17岁、18-30岁、31-40岁三个年龄段重疾发病率分别为3%、5%、19%，均高出2015年的同龄段发病率统计，即越来越多的年轻人面临重疾风险。中国人寿在理赔年报中亦提示，公司承保的25-45岁人群重大疾病发现率已从2013年的万分之6.3，提升至2022年的万分之12。
10年资深保险从业者张先生对记者表示，从重疾险的年龄分布来看，40-60岁的中年人仍是发病率最高的群体，单个来看，0岁也有得癌症的，但从整体理赔数据来看，各个年龄段重疾占比确实在偏向年轻化。重疾险一直都是保险配置里的常见产品，但目前重疾险保额普遍不高，保额在10万元或者10万元以下的较多。
“根据标准普尔家庭资产象限图，对于保障型保险产品，在家庭资产配置中占比在20%左右是比较合理的，但中国家庭的大部分资金都会放在现金消费账户中，保障型保险产品配置不足也是在重疾险缺口较大的原因之一。目前社会上对重疾险的关注度也在提高，未来该局面或有改善。”张先生进一步对记者表示。
来源：大河报·豫视频 编辑：高鹏
